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保险法时隔6年再次“大修”

2020-01-31 13:21:18 分类:保险知识    
为了与<a href=保险市场的快速转变相适应,自2009年的大范围修订之后,《中华人民共和国保险法》(下称“保险法”)时隔6年再次迎来了“大修”。10月14日,国务院法制办公室发布了《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定(征求意见稿)》(下称“征求意见稿”),向各界人士公开征求意见。" border=1 align=middle>保险法时隔6年再次“大修”

  为了与保险市场的快速转变相适应,自2009年的大范围修订之后,《中华人民共和国保险法》(下称“保险法”)时隔6年再次迎来了“大修”。10月14日,国务院法制办公室发布了《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定(征求意见稿)》(下称“征求意见稿”),向各界人士公开征求意见。

  从征求意见稿的内容来看,本次保险法修改共新增24条,删除1条,修改54条,修改后共9章208条。“修改的内容主要着重在监管方面,与"放开前端、管住后端"的监管思路相适应,一方面放松管制,充分发挥市场在资源配置上的作用;另一方面也非一味放开,而是加强了后端管理。”华东政法大学保险法研究所所长李伟群表示。

  放开前端

  “简政放权”是近几年保监会屡屡提到的四个字,在这次征求意见稿中,也屡屡体现出监管机构的“放权”。

  其中,在扩大保险公司经营自主权方面,征求意见稿在人身保险业务范围中增加年金保险,在保险公司的业务范围中增加年金业务。拓宽保险资金运用形式,允许保险资金投资股权、保险资产管理产品和以风险管理为目的运用金融衍生品。

  业内人士表示,事实上,年金业务和保险资金投资范围的拓宽早已在业内开展,保险法此次将内容加入也是为了“跟上步伐”,在保险的法律体系中明确这些事项。

  而在释放保险资本方面,此次征求意见稿也有两项重大举措。一是取消财产保险公司自留保费限额。二是明确保险公司保证金为“资本保证金”,资本保证金按照公司注册资本总额的10%提取,达到2亿元后可以不再提取。“这两条对保险公司的资本释放有较大意义。”普华永道中国上海办公室金融服务主管合伙人许康玮表示。

  另外,此次征求意见稿首次提到了规定国家建立有财政支持的巨灾保险制度,保险公司开展互联网保险业务,应当保证交易安全,以及定义了保险交易场所。“这些概念能写进保险法是给了它们很高的定位,同时为之后相关改革和法规的颁布铺垫,预留法律空间。”许康玮称。

  管住后端

  “此次征求意见稿的一大特点是,在业务、渠道等方面进行适当宽松之余,对偿付能力、违规方面的规定则有所增加。”最惠保创始人、资深保险人陈文志对记者表示。

  一个很重要的标志就是完善了以“偿二代”为核心的偿付能力监管法律制度。具体来说:一是将中国保监会自主创新的新一代偿付能力监管体系在保险法中确立下来。二是将“偿二代”核心的资本分级制度、测算评价标准、行业资本补充机制写入保险法。三是建立偿付能力风险的市场约束机制,增加完善保险公司偿付能力不符合规定的监管处置措施。

  另一方面,翻看征求意见稿关于保险法“法律责任”的章节,可以发现此次对保险违法行为打击力度大幅加大,多项处罚金额较之前翻了几倍。

  以保监会行政处罚决定书中较常出现的销售误导以及财务报表不真实这两种违法情况,罚金就分别从5万元以上30万元以下、10万元以上50万元以下增至20万元以上100万元以下。“罚金增加的背后并非是罚多少才算够的问题,而是表明了对违法行为加强打击的一种监管态度。”李伟群表示。

  另外,陈文志表示,此次征求意见稿也更为关注消费者保护。其中比较典型的条款修改一是将业务实践中有关犹豫期约定的做法上升为法律规定,明确规定保险期间超过1年的人身保险合同应当约定犹豫期,期限不少于20日;二是增加禁止保险公司及从业人员泄露、出售或者非法向他人提供投保人、被保险人的个人信息的规定。

  同时,记者在采访过程中,几位受访者对此次征求意见稿印象较为深刻的还有对重大风险处置提前介入和干预机制的规定。即保险公司存在重大风险隐患时,国务院保险监督管理机构可以派出工作组,进行专项检查,对其划拨资金、处置资产、履行合同等经营管理重大事项进行管控。 (一财)

  第三方理财公司风险不断相关金融监管需完善

  第1财金专讯 据记者不完全统计,到目前为止发生兑付风险的理财产品中基本都有第三方理财公司的身影:要么是金融机构工作人员借金融机构之名私下销售第三方理财公司的产品;要么是金融机构失察,让资质不够的第三方理财公司做了投资顾问;还有些银行充当了第三方理财公司所发行理财产品的托管行而受到牵连……

  另外一个值得注意的现象是,产业资本在不断进入金融领域,发行各自的所谓理财产品,募集资金。例如,有电器销售者提供从3个月以下到12个月以上的各档理财产品,收益率从7.6%到8%不等,而且大字注明“本息保障”。经营有线电视网络也推出“网络金融”,意欲打造的电视支付平台和金融服务平台。这些实业企业在各自的产业领域或许是领头羊,但进入大众理财的金融领域是否能够有效地控制风险还需要观察。

  目前,还没有针对这些并不是金融机构但却从事金融活动的第三方理财公司的法律法规。但随着第三方理财公司的风险不断出现,各地已经开始重视其中的问题。

  兴业银行(601166,股吧)首席经济学家、华福证券首席经济学家鲁政委表示,第三方理财机构的乱象值得各方关注。“你去任何一个城市随便走走,基本上路边都会有XX投资公司、XX财富管理公司,门面近乎银行的高仿,门口公告牌上都是固定收益理财广告,比如1个月6%,3个月9%,1年12%等。这个现象要引起重视,其中相当部分带有庞氏集资的特征,引发更多社会问题的风险很高。”鲁政委说。

  鲁政委认为,理财乱象表明目前金融监管需要完善。目前的金融监管部门基本上是对发了证的机构才管,对跨界产品的监管归属不明,很多时候陷于无人过问,甚至监管标准不一致,由此进一步生成了额外的风险。“是否可以向工商部门学习,未经许可的机构不得从事相关业务。”鲁政委说,“如果不明确责任,不出重拳整治,将来会有很多到期无法支付本息的机构。由此所造成的风险,值得高度关注。” (中证)

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